Qu'est-ce que le prêt d'honneur solidaire (PH Solidaire) ?
Le prêt d’honneur solidaire est une aide financière particulièrement avantageuse puisque c'est un prêt à taux 0 (donc sans intérêts) d'un montant compris entre 1 000 et 8 000 € et remboursable entre 1 et 5 ans avec un différé qui peut aller jusqu'à 18 mois.
Il est accordé au porteur de projet à titre personnel, et sans frais de dossier, ni garantie, ni caution personnelle. Sous conditions d'obtenir un prêt bancaire classique en complément et d'être accompagné par l'un des réseaux suivants :
Il peut aussi être accordé aux entrepreneurs individuels (EI) qui ont créé leur entreprise, ou en ont repris une depuis moins de 3 ans. Dans tous les cas, il sert à renforcer les fonds propres du jeune entrepreneur et facilite l'obtention du prêt bancaire classique : c'est ce qu'on appelle l'effet levier. En règle générale, pour 1 € de prêt d'honneur accordé, les banques octroient entre 8 et 12 € de financement complémentaire.
À savoir que les fonds propres correspondent au capital de départ, souvent votre apport financier personnel. C'est la somme qui va vous permettre de faire face aux premières dépenses de votre entreprise et de financer votre besoin en fonds de roulement (BFR).
Si vos économies ne suffisent pas, vous pouvez aussi demander à bénéficier de l'ARCE. Elle correspond désormais à 60% de vos droits restants au titre de l’ARE. Notre cabinet de conseil et d'expertise comptable est à vos côtés pour vous guider, entre autres, dans votre recherche de financements et de subventions. Contactez-nous !
Qui a droit à ce crédit solidaire de Bpifrance ?
Le prêt d’honneur solidaire Bpifrance est destiné aux :
- Demandeurs d’emploi
- Bénéficiaires de minima sociaux
- Entrepreneurs qui créent leur entreprise dans un quartier prioritaire de la ville (QPPV)
- Salariés d'une entreprise en sauvegarde, redressement ou liquidation judiciaire qui reprennent une entreprise
- Bénéficiaire de la prestation partagée d'éducation de l'enfant
Quels sont les autres prêts d'honneur ?
Les prêts d’honneur sont octroyés par des réseaux habilités qui définissent chacun leurs critères. De façon générale, le projet doit porter sur la création, le développement ou la reprise d’une entreprise.
À savoir que les prêts de ces différents réseaux sont cumulables !
Tous les prêts d'honneur sont sans intérêt et sans garantie. Tous ont un effet de levier qui permet d'obtenir d'autres financements. D'ailleurs ils sont le plus souvent mobilisables en complément d’un prêt bancaire professionnel "classique".
Comment se rembourse un prêt d'honneur ?
Le plus souvent ils sont assorti d'un différé de remboursement entre 6 et 18 mois. L’entrepreneur bénéficie ainsi d’un bon délai en début d’activité pour dégager la trésorerie nécessaire à son développement.
Dans le cadre d’une création, d'une reprise ou d’un développement d’entreprise, Bpifrance propose un second dispositif : le prêt d'honneur Création-Reprise. Ce, toujours en partenariat avec des réseaux d'accompagnement. Ici, ce sont les réseaux Initiative France et Entreprendre. Ce prêt, d'un montant entre 1 000 et 80 000 € est remboursable entre 1 et 7 ans et offre un différé d'amortissement qui peut aller jusqu'à 18 mois. Là encore, il doit être couplé avec un financement bancaire.
L'Adie propose le prêt d’honneur Renfort aux entreprises créées avant le 1er mars 2020 et de moins de 5 ans,
Initiative France propose aux entreprises en croissance, créée depuis plus de 3 ans et moins de 7 ans le prêt d'honneur croissance FAA – IBHB. Entre autres conditions, vous devez vous engager à créer au moins un emploi dans les 2 années qui suivent l’octroi du prêt.
Vous pouvez également vous tourner vers votre Conseil régional. La région Auvergne Rhône Alpes par exemple a mis en place le prêt région Artisan Commerçant en partenariat avec les chambres consulaires (CCI, CMA) et la Banque Populaire. Ce prêt à taux 0 % de 3 000 à 20 000 € est dédié aux artisans et aux commerçants.
Enfin, si votre future entreprise fait partie de l'écosystème de l'économie sociale et solidaire (ESS), de nombreux partenaires tels que France Active accorde des prêts solidaires aux entrepreneurs engagés.
Comment faire votre demande de prêt d'honneur ?
Quel que soit le prêt que vous visez, votre projet entrepreneurial doit être clairement détaillé dans un business plan qui saura convaincre le comité d'agrément auprès de qui vous le "pitcherez". Quel que soit le réseau d'accompagnement que vous solliciterez, ce jury sera composé de chefs d'entreprises, de banquiers et d'experts locaux chargés de sélectionner les projets les plus porteurs pour les accompagner et les aider financièrement, via un prêt d'honneur. Tous sont issus du territoire local sur lequel vous souhaitez vous implanter.
Dans le cadre de l'accompagnement, vous êtes souvent parrainé par un autre entrepreneur aguerri.
Le business plan (plan d'affaires) est le dossier rédactionnel et chiffré qui permet de vérifier le réalisme et la rentabilité de votre projet de création, ou reprise d'une entreprise. Ainsi devez-vous mettre en évidence les besoins, les enjeux, les ressources financières et humaines et les projections économiques de votre projet. L'objectif final étant de sécuriser vos futurs financeurs quant à la rentabilité de votre activité et donc in fine votre capacité à rembourser vos prêts selon les échéances convenues.
Vu l'importance de l'enjeu nous vous recommandons de vous entourer de professionnels tel qu'un expert-comptable pour établir les 4 tableaux financiers qui composent le prévisionnel sur 3 ans. D'autant plus que les banques exigent un prévisionnel certifié par un expert-comptable.
Les solutions alternatives pour financer votre projet et les aides à la création d'entreprise
Il existe d’autres options pour financer un projet entrepreneurial, notamment :
- Le microcrédit proposé par des acteurs comme l'Adie, pouvant aller jusqu’à 10 000 €
- Le financement participatif (ou crowdfunding), sous forme de prêt, de souscription de titres en capital ou de don
- Les business angels, des investisseurs souhaitant soutenir des projets à fort potentiel de croissance.
Au préalable, vous devez donc définir très précisément vos besoins pour déterminer la solution de financement la plus adaptée à votre projet de création.
Les aides d'état à la création
Vous pouvez en plus bénéficier, selon votre situation, des aides à la création suivantes :
- L’ARCE : permettant de recevoir l’équivalent de vos droits aux allocations chômage sous forme de capital (60% de vos droits restants)
- L’ACRE : correspondant à une exonération de cotisations sociales durant la première année d’activité
- Les concours et les prix nationaux ou régionaux
- Les subventions des collectivités territoriales
- Le dispositif de temps partiel ou de congé pour création ou reprise d’entreprise, si vous êtes actuellement salarié d’une entreprise.
L'essentiel à retenir
Le prêt d'honneur, accordé sans garantie et remboursable sans intérêts, permet de démarrer votre projet de création ou de reprise d'entreprise dans les meilleures conditions. À ce titre, n'hésitez pas à nous contacter pour établir votre prévisionnel sur 3 ans , certifié par nos experts-comptables.
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